【聚焦】“无现金社会”离我们有多远-新报星期六

“克莱奥人工智能”公司创始人巴尼历史上的自动取款机
消费和储蓄从没有像今天这样变化大。在世界的有些地方，你只要冲着机器笑一下，就能买到东西。与此同时，技术创新企业有可能威胁金融行业的两个支柱：银行系统和现金本身梦幻西餐厅2。消费者会不会最终因此而付出代价？
越来越多的人用手机支付
如今，走进浙江杭州的一些肯德基快餐厅，你会发现一些消费者笑一笑就买到食物了。这就是所谓的“扫脸支付”。餐厅的柜台在扫描消费者的脸之后，通过与支付应用软件中的记录认证，完成支付。
现在，智能手机允许商家通过指纹、虹膜扫描以及声音辨认，甚至只要人在店里，就可以支付。在非洲，用手机发一条短信就可以坐公交车或将钱转回家，已经是家常便饭。
有人预言未来世界将是一个“无现金社会”，有人甚至更大胆地预测，中国将在5年后基本成为一个“无现金社会”。虽然有人对此有不同看法，但有一点可以肯定：越来越多的人用手机支付，用手机管理自己的钱，申请贷款、找最好的保险，或者捐献。
据报道，2014至2015年，中国的非现金支付增加了63%。英国的非现金支付也首次超过钞票和硬币支付。看来，现金在全世界都面临挑战。
货币的前世今生
科技从来就是金融业的基石。早在公元前16世纪，人类就通过一种货币——琥珀贝壳进行商品交换。公元前7世纪，小亚细亚的古国有了硬币，这实际上是一种金和银的自然合金。再晚些时候，中国唐朝人发明了纸币“飞钱”。据说，当时商人外出经商带上大量铜钱有诸多不便，便先到官方开具一张凭证，上面记载着地方和钱币的数目，之后持凭证去异地提款购货。此凭证即“飞钱”。“飞钱”由于使用方便、轻巧，得到了官方的支持。不过，“飞钱”实质上只是一种汇兑业务，它本身不介入流通，不行使货币的职能，因此也不是真正意义上的纸币。关键是它引进了一个关键概念——信托。政府的托管，以及相信这张纸真的有价值。因此，货币一般都是由政府通过中央银行发行。
如今又有了密码货币，它和数字金币都属于数字货币。密码货币是在一个完全非集中体系中制造和储存的数字货币。全球的数字货币已经有几千种，其中最有名和最近最火的就是比特币。虽然它已经被人用于真实的商品和服务交易，但是目前还没有哪家中央银行承认或发行数字货币。
因为这涉及控制和流通的问题。谁控制这些货币——政府还是计算机网络屯留政府网？谁控制我们的支付——科技公司、支付卡运营商还是银行？最重要的是，谁控制这些数字货币交易的数据——是你自己还是他们？
无现金支付何以后来居上
与国内由移动支付主导“去现金化”过程有所不同，国外的“去现金化”仍由以银行卡支付为主的方式推进，移动支付的发展相对缓慢。一方面，高度发达的信用卡体系和用户长期以来的刷卡消费习惯，导致国外的移动支付渗透率处于低位，另一方面，更为严格的金融监管也使金融科技的发展没有过于迅猛春泥吉他谱。
今天，中国人的无现金支付主要依赖支付宝和微信支付，95%的网友选择这两种电子支付。现在，支付宝有超过4.5亿实名用户，排名无现金支付第一位；其次是微信支付，用户达4亿。
由互联网公司主导第三方支付市场，这是国内非常独特的一种现象。造成这种现象的原因是，国外更为严格的监管那时汉朝，使互联网公司很难轻易“跨界”到金融领域。中国的监管实际上是落后于金融科技的碓氷拓海，因为中国的金融科技发展实在太快了，监管只能跟在后面补漏洞。
传统银行面临挑战
随着移动网络和智能手机的普及，欧洲最早发行钞票的国家——瑞典被认为是最有可能率先进入“无现金社会”的国家。
一方面，北欧地区人口密度稀疏，银行设立处理现金服务的网点成本较高，所以更倾向于削减现金服务的支行数量，同时瑞典的核心银行数目少，基于支付系统的合作传统一直很好，便于共同开发新的电子支付手段，另一方面，瑞典社会诚信度高，征信体系完善临县吹打，大众对于高科技的接纳程度以及互联网和智能手机的普及率非常高，这样的社会基础有利于大规模推广高效的电子支付方式。当然，瑞典央行也在整个过程中扮演了重要角色。
目前世界各国的“去现金化”趋势，包括移动支付行为的兴起，暂时还没有对央行传统的货币政策手段和工具产生较大冲击。
但是，“去现金化”趋势对传统商业银行造成的冲击已经开始在瑞典等北欧国家显现。据花旗集团统计，北欧地区和荷兰的银行网点数量已比近期高峰时锐减大约50％左右。
据中国银行业协会的最新统计数据，2016年工行、农行、建行减少柜员近6万，而且在过去4年，33家大中型银行减员超过32万，占全国银行业全体从业者的近1/10。这些减掉的人员，大部分是过去银行中传统的柜台操作员。
传统银行的规模扩张通常依靠增加网点，网点越多就越可以多吸收存款。但是在数字时代，网点已经不再那么重要，“就像Uber不需要有出租车，也可以成为很大的出行服务公司”。
银行业的Uber
如果失去支付方面的交易数据，从长远来讲会影响银行的业务决策能力。因此银行必须认识到智能手机的重要性，去开发移动应用，使客户从手机上就可实现日常金融服务。传统商业银行有必要重新思考其零售渠道战略，零售银行盈利能力取决于网点的观念已不再适用。未来的银行网点业务更多的是咨询，而不再是交易。
“克莱奥人工智能”是伦敦一家只有12人的创新企业，运行一个数字金融助手，它与用户的银行账户相连，帮助用户管理钱。用户通过脸书的聊天客户端询问他们的消费情况。27岁的公司创始人巴尼称，最初本来是为解决自己的银行账户问题。如今已有用户将近10万，将来的目标是在全球吸收10亿用户，“并雇佣银行”，这有点像出行行业的Uber。这个数字助手可以替代银行应用软件，通过分析过去12个月的交易数据找到更好的理财方案。它可以提供比银行更便宜、更好、更快的产品，未来它还可以提供一些零售银行的功能，如支付和贷款。公司的信心来源于中国腾讯的聊天应用软件推出的一款移动短信提供的金融服务。
它的客户基础主要是20到30岁的人，没有信用许可，更大的问题是能否达到它的目标。巴尼也知道公司的风险，如今最大的问题是不道德和随意的借贷。他正在想办法，公司上一次的税前损失是6500万英镑。
不过，欧盟出台的第二次支付服务指南可能改变这种状况指狐猴，让巴尼这样的公司受益。它让银行开设支付基础设施和用户数据库，控制第三方，如巴尼这样的金融科技公司。这意味着客户的消费历史将被其他服务部门共享。这个信息很有价值。例如，许多企业可以知道你在汽油上花销很多，因此汽车对你的生活很重要，或者你每月底可能透支。
这其中一个最重要的规定是用户同意自己的信息被分享，这样用户就可以安全控制自己的数据和支付。不过，有专家认为这过于天真。用户可能很快被铺天盖地的营销所包围，自己的信息一旦被交出就失去控制，除了可能被坏人所利用，也可能被骗接受实际上很昂贵的贷款。
“无现金社会”真的来临？
银行卡支付和移动支付带来了前所未有的便捷和高效，传统商业银行也正在经历“Uber 时刻”，全球范围的“去现金化”越走越远，不经意间似乎已经接近最后一公里——由中央银行发行的法定数字货币将要来临？我们真的要进入“无现金社会”？柴鸥
可能并没有那么快。
“去现金化”趋势未来在全球范围内仍将继续，但是会发展到怎样的程度、是否会真的出现“无现金社会”则取决于人们的接受程度和使用习惯，金融体系能否稳妥地面对挑战、改革创新，以及技术的发展可否提供完善的解决方案。
移动支付的崛起使现金作为交易媒介的重要性已经下降，现金使用的峰值已过，但这并不意味着“现金已死”。在这个低通胀时代，现金的价值贮藏作用则显得更为关键。瑞典央行预计，现金流通量将下降得很快，但未来20年仍会流通。
中央银行发行法定数字货币首先要考虑市场的需求，也就是在现金等实物货币和以比特币为代表的非法定数字货币已存在的市场结构下，是否还需要由央行出面来发行数字货币马度云。其次，央行发行数字货币的技术问题仍需要深入研究贺维艺，尤其是有没有安全高效的技术手段能够防止伪造雷克明。现有的基于区块链技术的数字货币已经暴露出信任度差和波动性过大等问题，发行法定数字货币可能又会带来新的挑战狼侠。另一个问题就是，如何在个人隐私、资产安全和资金用途之间取得平衡穆熙妍。虽然取消大额钞票和发行法定数字货币均有助于打击地下经济和一些犯罪行为，但是个人支付的隐私也需要得到保障王嘉鹏。
即使未来央行发行法定数字货币，也不大可能完全取代现金，更有可能是数字货币与现金共存的形式。电子货币相比纸质货币固然有多方面的优势大中通宝，但是未必适合每个人的使用习惯辛巴达航海记，例如习惯纸币支付的人群、初来乍到的外国游客，或者有视力障碍的特殊人群使用现金会更加便利。晚餐吃什么营养又减肥如果“无现金社会”真正到来，一定是电子货币技术得到了长足进步，方便社会中每个人都能毫无障碍地使用。
虽然长远来看，现金的使用会越来越少，但现金交易可能不会被完全抛弃。就像在提倡无纸化社会的今天郭令明，纸质印刷品仍然扮演着不可或缺的角色。
编译 新报记者 喻满意